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“半岛app”薛兆丰的北大经济学课:保险到底买的是什么?

作者:半岛app官网 时间:2023-05-11 00:45
本文摘要:薛兆丰教授被称为用经济学解释一切的男子。在我们的人生中,许多看不透,讲不清道不明的事,薛教授都可以从经济学的角度举行解释,给问题打开一扇窗。他用经济学告诉我们,这个世界的残酷性,也告诉我们那些我们认为无法接受的现实所存在的合理性。在这个庞大世界中,薛教授是一个通透的明确人,不管遇到什么事情,他总有措施用你能接受的方式,把原理讲给你听。 在2018年《奇葩说》第五季,有一期辩题是“如果能看到别人的死亡时间,该告诉他们吗?”薛教授在现场展示了一张PPT。

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薛兆丰教授被称为用经济学解释一切的男子。在我们的人生中,许多看不透,讲不清道不明的事,薛教授都可以从经济学的角度举行解释,给问题打开一扇窗。他用经济学告诉我们,这个世界的残酷性,也告诉我们那些我们认为无法接受的现实所存在的合理性。在这个庞大世界中,薛教授是一个通透的明确人,不管遇到什么事情,他总有措施用你能接受的方式,把原理讲给你听。

在2018年《奇葩说》第五季,有一期辩题是“如果能看到别人的死亡时间,该告诉他们吗?”薛教授在现场展示了一张PPT。解释了人生的三种模式:平平淡淡,少年得志以及大器晚成;从而引出“知道死亡时间的利益是可以更合理的摆设时间”这个看法。薛教授说,《利息理论》的作者经济学家欧文·费雪有一个金句:投资是时间维度上的平衡消费。每一小我私家追求的,不是今天的消费最大化,也不是明天的消费最大化。

我们要追求的,是我们终身每一个时间点的收入之和最大化。所以我们必须要有时间的看法。

差别的职业、差别的生活方式,就会泛起差别的收入节奏。图片泉源:视频截图PPT纵轴代表的是收入,横轴代表的是年事。

蓝色那条代表平平淡淡型,有些人青年时候就开始事情,到晚年的时候退休,人为收入基本没变。红色那条代表少年得志型,这种人青少年的时候收入很高,可是马上急转直下。

绿色那条代表大器晚成型,开始的时候生活挺苦的,到中年以后收入才开始增加。经济学告诉我们没有哪一种是最好的,我们追求的是生命周期终身收入的最大化。薛教授在他的脱销书《薛兆丰经济学课本》讲到了类似的看法,而这样的看法,是在探讨储蓄和保险原理的时候提出的。

中国有句话叫未雨绸缪,意思是今天要为未来的不确定做准备。储蓄和买保险,都是应对未来不确定的方法。薛教授在书中举了个例子:一小我私家现在还手轻脚健,但未来年龄大了可能会生病,为了预备未来治病的钱,有两种做法。

一种方式是现在就开始存钱,每个月拿出10%的收入存起来;另一种方式是每个月拿出10%的收入去买保险。这两种做法的区别在于,如果用储蓄来未雨绸缪,未来年龄大了没生病,储蓄没有被花掉,就赚了。可是如果运气欠好,生了大病,这份储蓄就会被用掉,小我私家财富就会淘汰。

通过储蓄来未雨绸缪,它的特点是未来的了局可变,是有风险的:要么保有原来的这份储蓄,要么这份储蓄被用掉。而如果通过买保险来未雨绸缪,如果未来生病了,保险公司会替他支付医药费;如果不生病,保险公司也不会还他的钱,因为这笔钱是用来购置“未来收入一样”的服务的。

通过买保险来未雨绸缪,它的特点是未来岂论生病还是康健,未来的收入都是稳定的,但这种稳定性得花钱来购置。而保险公司就是专门提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构。图片泉源:摄图网《薛兆丰经济学课本》中提到:耐心,想象力决议生产力。人们更喜欢今天确定的消费,而不喜欢明天不确定的消费,经济学称这种自然倾向为“不耐”。

这就像极了我们许多人在购置保险的时候,就会说,如果没有用到保险,那我购置保险的钱,岂不是都浪费了?买了保险,非得获得一些理赔款,才以为买保险没有买亏。这就是许多人的“不耐”思维,可是未来到底是什么样子,要等未来来了以后才气确定。在当下,我们只能靠想象力来推测未来。

想象力强的人,自律能力也会比力强,他能够把未来看的很详细、很明确。许多做出伟大成就的人,他们都是在黑暗当中坚持下来,靠的就是信念。

信念其实就是对未来前景的想象。而生老病死自己就是自然纪律,不用想象力都应该知道的,提前做好计划也是应有之事。惋惜的是,许多人不仅不去想象未来,还选择了忽视未来。

图片泉源:摄图网薛教授在北大经济学课上的节目上,讲了这样一个话题,储蓄和保险有什么区别?举个例子,如果我和你生意业务,给你两种选择:选择一:你先给我10块钱,我保证连忙给你20块钱。选择二:你先给我10块钱,然后我掷一个骰子,如果大于1点,那么我给你60元;但如果正好是1点,那么你给我180元。如果这个一定是要举行的,你会怎么选择呢?我们都知道概率论,一和二的选择,对于我们来说,期望值是一样的,可是差别的选择,代表了三种风险偏好。

选择一的人,基本上是风险厌恶型,并不愿意蒙受风险。选择二的人,属于风险偏好型,赌场里玩老虎机的人就是这种类型的偏好。

如果你对上述两者没有显着的偏好的话,那么就属于风险中性。有客户曾经这么说:保险公司的投资收益率也不高啊,我完全可以自己去挣钱,干嘛要买保险呢?这才是个焦点问题。我们就凭据看待风险差别的方式,来举行假设:假设若是发生严重的疾病,之后会影响到事情,加上康复疗养期,有5年左右的事情收入会受到损失。

从25岁到65岁退休,事情40年的时间。为了防止这个风险,每年都拿出收入的10%,划分来举行投资理财和购置保险。

图片泉源:摄图网我们假设理财投资的年化收益是7%,保险储蓄的年化收益是3%,我们预测未来的可能性:未来一:退休前发生了严重疾病,之后治疗休养5年,损失5年收入。未来二:退休前一切健康健康。

可是这两个未来对我们的实际影响会差别:对于投资而言:未来一:疾病发生的时间点以及已往那些年的投资实际回报率是重要的,钱没存够就失去事情收入,后续的生活需要动用我们的固有的资产,卖房,卖车等;要是之前就存够了5年的收入水平,那么正好拿来供养自己5年的疗养。若是未来一切平安康健,那是很是幸运了!事情收入没少,还存了笔丰盛的养老金!回到问题自己,对于投资而言,未来是充满不确定性的,无论是疾病发生的时间点还是实际投资回报率,这两个因素都是无法确定的。投资有一半是靠天用饭,而生病则和意外一样,有句话叫:“谁知道意外和明天哪个先来?”对于保险而言:未来一,将获得保险公司赔偿5年的收入,保单竣事。

可以确信的是,5年疗养期不需要靠变卖其他的资产。若是一切安好,在退休后可以选择申请保单退保,就相当于即是做了一份年化收益率为3%的定期储蓄。

保险,对我们来说,未来世界在面临疾病的风险角度是确定的,无论是幸运还是不幸,都已经有了个明确的现金流。保险公司的价值就是提供“放心”的服务。

风险厌恶者通过放弃一些投资的回报率甚至是本金,换来一个不确定性未来的一个小小简直定性,从而让天天过得越发放心些。这其实是一种很是重要的需求。

图片泉源:摄图网用投资还是用保险去抵御风险,只是体现了差别的风险治理的方法,也体现了差别人的风险偏好。同样,一个家庭中,妻子和老公的风险偏好也是差别的。如果家里妻子专心研究家庭设置保险,那么作为丈夫的应该庆幸,至少家里的另外一半是风险厌恶型,和大部门风险偏好型的男子做个互补。

纵然有些男性依然不明白,也应该明白女性的不容易,拿出一部门钱给太太买份放心,这钱也绝对是值得的!也是一个男子对家庭爱和责任的继承。当我们开始实验用差别的方式去规避人生的风险时,我们已经在思维上成熟了,当我们学会用合理的“手段”防御未来的风险,做好了未雨绸缪的计划,我们已经比别人拥有了更稳定生活的权利。

责任编辑:平女人。


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