薛兆丰教授被称为用经济学解释一切的男子。在我们的人生中，许多看不透，讲不清道不明的事，薛教授都可以从经济学的角度举行解释，给问题打开一扇窗。他用经济学告诉我们，这个世界的残酷性，也告诉我们那些我们认为无法接受的现实所存在的合理性。在这个庞大世界中，薛教授是一个通透的明确人，不管遇到什么事情，他总有措施用你能接受的方式，把原理讲给你听。

在2018年《奇葩说》第五季，有一期辩题是“如果能看到别人的死亡时间，该告诉他们吗？”薛教授在现场展示了一张PPT。解释了人生的三种模式：平平淡淡，少年得志以及大器晚成；从而引出“知道死亡时间的利益是可以更合理的摆设时间”这个看法。薛教授说，《利息理论》的作者经济学家欧文·费雪有一个金句：投资是时间维度上的平衡消费。每一小我私家追求的，不是今天的消费最大化，也不是明天的消费最大化。

我们要追求的，是我们终身每一个时间点的收入之和最大化。所以我们必须要有时间的看法。

差别的职业、差别的生活方式，就会泛起差别的收入节奏。图片泉源：视频截图PPT纵轴代表的是收入，横轴代表的是年事。

蓝色那条代表平平淡淡型，有些人青年时候就开始事情，到晚年的时候退休，人为收入基本没变。红色那条代表少年得志型，这种人青少年的时候收入很高，可是马上急转直下。

绿色那条代表大器晚成型，开始的时候生活挺苦的，到中年以后收入才开始增加。经济学告诉我们没有哪一种是最好的，我们追求的是生命周期终身收入的最大化。薛教授在他的脱销书《薛兆丰经济学课本》讲到了类似的看法，而这样的看法，是在探讨储蓄和保险原理的时候提出的。

中国有句话叫未雨绸缪，意思是今天要为未来的不确定做准备。储蓄和买保险，都是应对未来不确定的方法。薛教授在书中举了个例子：一小我私家现在还手轻脚健，但未来年龄大了可能会生病，为了预备未来治病的钱，有两种做法。

一种方式是现在就开始存钱，每个月拿出10%的收入存起来；另一种方式是每个月拿出10%的收入去买保险。这两种做法的区别在于，如果用储蓄来未雨绸缪，未来年龄大了没生病，储蓄没有被花掉，就赚了。可是如果运气欠好，生了大病，这份储蓄就会被用掉，小我私家财富就会淘汰。

通过储蓄来未雨绸缪，它的特点是未来的了局可变，是有风险的：要么保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄被用掉。而如果通过买保险来未雨绸缪，如果未来生病了，保险公司会替他支付医药费；如果不生病，保险公司也不会还他的钱，因为这笔钱是用来购置“未来收入一样”的服务的。

通过买保险来未雨绸缪，它的特点是未来岂论生病还是康健，未来的收入都是稳定的，但这种稳定性得花钱来购置。而保险公司就是专门提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构。图片泉源：摄图网《薛兆丰经济学课本》中提到：耐心，想象力决议生产力。人们更喜欢今天确定的消费，而不喜欢明天不确定的消费，经济学称这种自然倾向为“不耐”。

这就像极了我们许多人在购置保险的时候，就会说，如果没有用到保险，那我购置保险的钱，岂不是都浪费了？买了保险，非得获得一些理赔款，才以为买保险没有买亏。这就是许多人的“不耐”思维，可是未来到底是什么样子，要等未来来了以后才气确定。在当下，我们只能靠想象力来推测未来。

想象力强的人，自律能力也会比力强，他能够把未来看的很详细、很明确。许多做出伟大成就的人，他们都是在黑暗当中坚持下来，靠的就是信念。

信念其实就是对未来前景的想象。而生老病死自己就是自然纪律，不用想象力都应该知道的，提前做好计划也是应有之事。惋惜的是，许多人不仅不去想象未来，还选择了忽视未来。

图片泉源：摄图网薛教授在北大经济学课上的节目上，讲了这样一个话题，储蓄和保险有什么区别？举个例子，如果我和你生意业务，给你两种选择：选择一：你先给我10块钱，我保证连忙给你20块钱。选择二：你先给我10块钱，然后我掷一个骰子，如果大于1点，那么我给你60元；但如果正好是1点，那么你给我180元。如果这个一定是要举行的，你会怎么选择呢？我们都知道概率论，一和二的选择，对于我们来说，期望值是一样的，可是差别的选择，代表了三种风险偏好。

选择一的人，基本上是风险厌恶型，并不愿意蒙受风险。选择二的人，属于风险偏好型，赌场里玩老虎机的人就是这种类型的偏好。

如果你对上述两者没有显着的偏好的话，那么就属于风险中性。有客户曾经这么说：保险公司的投资收益率也不高啊，我完全可以自己去挣钱，干嘛要买保险呢？这才是个焦点问题。我们就凭据看待风险差别的方式，来举行假设：假设若是发生严重的疾病，之后会影响到事情，加上康复疗养期，有5年左右的事情收入会受到损失。

从25岁到65岁退休，事情40年的时间。为了防止这个风险，每年都拿出收入的10%，划分来举行投资理财和购置保险。

图片泉源：摄图网我们假设理财投资的年化收益是7%，保险储蓄的年化收益是3%，我们预测未来的可能性：未来一：退休前发生了严重疾病，之后治疗休养5年，损失5年收入。未来二：退休前一切健康健康。

可是这两个未来对我们的实际影响会差别：对于投资而言：未来一：疾病发生的时间点以及已往那些年的投资实际回报率是重要的，钱没存够就失去事情收入，后续的生活需要动用我们的固有的资产，卖房，卖车等；要是之前就存够了5年的收入水平，那么正好拿来供养自己5年的疗养。若是未来一切平安康健，那是很是幸运了！事情收入没少，还存了笔丰盛的养老金！回到问题自己，对于投资而言，未来是充满不确定性的，无论是疾病发生的时间点还是实际投资回报率，这两个因素都是无法确定的。投资有一半是靠天用饭，而生病则和意外一样，有句话叫：“谁知道意外和明天哪个先来？”对于保险而言：未来一，将获得保险公司赔偿5年的收入，保单竣事。

可以确信的是，5年疗养期不需要靠变卖其他的资产。若是一切安好，在退休后可以选择申请保单退保，就相当于即是做了一份年化收益率为3%的定期储蓄。

保险，对我们来说，未来世界在面临疾病的风险角度是确定的，无论是幸运还是不幸，都已经有了个明确的现金流。保险公司的价值就是提供“放心”的服务。

风险厌恶者通过放弃一些投资的回报率甚至是本金，换来一个不确定性未来的一个小小简直定性，从而让天天过得越发放心些。这其实是一种很是重要的需求。

图片泉源：摄图网用投资还是用保险去抵御风险，只是体现了差别的风险治理的方法，也体现了差别人的风险偏好。同样，一个家庭中，妻子和老公的风险偏好也是差别的。如果家里妻子专心研究家庭设置保险，那么作为丈夫的应该庆幸，至少家里的另外一半是风险厌恶型，和大部门风险偏好型的男子做个互补。

纵然有些男性依然不明白，也应该明白女性的不容易，拿出一部门钱给太太买份放心，这钱也绝对是值得的！也是一个男子对家庭爱和责任的继承。当我们开始实验用差别的方式去规避人生的风险时，我们已经在思维上成熟了，当我们学会用合理的“手段”防御未来的风险，做好了未雨绸缪的计划，我们已经比别人拥有了更稳定生活的权利。

责任编辑：平女人。

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