相信每小我私家身边都市有几名保险业务员。平安、国寿、太平洋、泰康……业务人员在为我们先容保险的时候，流程和内容其实都是高度相似的，即"三讲"——先讲公司、再讲自己、最后讲产物。因为每家保险公司产物都是有限的，所以业务人员们搭配来搭配去，也很难突破自家公司产物体系的局限性。

这时候我们大部门消费者会联系身边多家保司的业务员，各家公司产物都市举行参考。但一方面极端消耗时间和精神，另一方面许多人也会越看越渺茫——隔行如隔山，保险行业存在着庞大的信息壁垒，绝不是看了几个计划书、相识了几个产物就可以突破的。

选择保险的焦点思路，其实就是，你的需求和预算。在预算内，买到切合自己需求的产物，做到自身保障利益的最大化。以成年人为例，今天笔者带大家，系统相识一下"老七家"保险公司（国寿、平安、太平洋、太平、人保、新华、泰康）+友邦保险，比力具有代表性的成人重疾险产物。目录01. 平安人寿：平安福2002. 中国人寿：国寿福03. 太平洋人寿：金福人生成人版04. 太平人寿：福禄终身05. 泰康人寿：乐享康健202006. 新华人寿：康健无忧成人版C307. 中国人保寿：人保福08. 友邦人寿：全佑惠享青春版09. 结语01. 形态花哨庞大但"剖解"以后超简朴的产物：平安人寿的平安福201.基本形态（1）重疾：100种重疾赔付1次，赔付100%保额；（2）轻症：50种轻症不分组无距离赔付3次，每次赔付重疾保额的20%；70岁前每次轻症赔付后，重疾保额会增加20%。

好比重疾保额100万，如果70岁以前，赔付过轻症，再发生重疾，赔付100万+20万；如果70岁前，赔付过两次轻症，再发生重疾，赔付100万+20万+20万；如果70岁前，赔付过三次轻症，再发生重疾，赔付100万+20万+20万+20万；有人会问，不是另有个运动增加保额的福利吗？对，但挺扯淡的。要求：（1）条约生效2年内，累计18个月，每月保证有25天，天天走路步数凌驾1万步。轻症可以多赔付保额的1%；重疾多赔付5%；身故多赔付5%；（2）条约生效2年内，累计24个月，每月保证有25天，天天走路步数凌驾1万步。

轻症可以多赔付保额的2%；重疾多赔付10%；身故多赔付10%；不知道有几多人能做到这般的运动尺度？？只能说这个运动增加保额作为话术里的销售卖点，想想应该挺好使的。你品品就好。（3）身故：赔付保额，在规则上和重疾责任类似；同样是70岁前根据每次轻症赔付后，再身故保额提升20%的规则。

而且运动规则，同样适用。其实许多消费者以为平安福庞大搞不明确，就是因为这个运动步数"搞的鬼"。但真没那么贫苦。

运动步数提升保额，不是坏事。但更多的是资助业务人员作为康健话术之一利便销售而已。

而消费者群体，重点关注产物自己形态就不会被绕进去了。简而言之：运动步数，纯属搞笑，不看不管，关注责任。2.可选择附加险（1）恒久意外附加恒久意外险，指的是意外导致的身故伤残，可以赔付这个附加险自定的保额。

此附加险保障期间可以选择到60岁、70岁、80岁。属于极端鸡肋，或者说为了提高保费而特意设定的一个险种。

举例此附加险，30岁男，30万保额保至60岁，交费30年，每年交990元。现在保险市场，1年期意外险，30万保额，平安自己就有可以单独购置的小我私家意外险，一年210元，还包罗3万的意外医疗用度报销——OK，平安对自己也还是挺狠的。如图，平安自己就有更高性价比的意外险，其他公司，好比中国人保等等也有类似产物。（2）恶性肿瘤分外赔付（附加暖心保恶性肿瘤）附加险可以选择恶性肿瘤分外赔付的责任。

发生恶性肿瘤的话，可以在重疾保额的基础上，分外赔付恶性肿瘤的单独保额。说白了，就是再买一个【防癌险】。

（3）恶性肿瘤多次赔付（附加恶性肿瘤成人疾病保险）第一次恶性肿瘤，5年后，第2次恶性肿瘤新发复发连续转移，赔付自定单独保额；第二次恶性肿瘤，5年后，第3次恶性肿瘤新发复发连续转移，赔付自定单独保额；这两个附加险都是要单独交保费的，放在一起可以简朴明白成是，在平安福的基础上，我们又买了一个单独的、可以3次赔付的防癌险。只不外虽然次数不少，但每次距离期5年，实用性比力低。我们先要相识医学界的一个观点——癌症5年生存率："指某种肿瘤经由种种综合治疗后，生存五年以上的比例。

用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经由治疗后，有一部门可能泛起转移和复发，其中一部门人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部门发生在根治后五年之内，约占10%。

所以，种种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的时机就很少了，故常用五年生存率表现种种癌症的疗效。"所以，这里5年距离期的设定，看出保险公司还是很精明的。这里另有需要注意的一点是"附加成人恶性肿瘤"如下条款：举例：如果第一次发生的重疾是恶性肿瘤，那么可以根据重疾保额和恶性肿瘤保额，同时赔付；而且恶性肿瘤2、3次赔付责任也是继续的；但如果第一次发生的重疾不是恶性肿瘤，那么附加险里的成人恶性肿瘤（恶性肿瘤多次赔付），责任终止，这个附加险的保费也就白交了。

是的，所有附加险，都不是白送你的，而是需要再单独交保费的。（4）心脑血管and肝肾疾病分外赔付附加心脑血管重疾分外赔付和附加肝肾重疾分外赔付是两个附加险。

我们放在一起来看，其实很简朴。就是确诊（或切合理赔界说）上述重疾，可以分外赔付对应的自定保额。（5）福保保重疾可以在主险平安福20的基础上，再买一份附加重疾险，即平安附加福保保19重大疾病保险，土豪可以思量，用以增加重疾和轻症的赔付保额。

（6）被保人轻症宽免你没看错，被保人轻症宽免，居然是需要分外花钱购置的、独立的附加险……这点讲真，很不实在，因为行业绝大多数重疾险，被保人轻症、中症、重疾宽免，都是产物自己自带的责任，而不需要单独再去购置。3.总结平安福看起来很是庞大，初次接触会感应很花哨。梳理思路，层层解构就会发现还是很简朴的。

其自己包罗基本形态+可选附加险。优点在于，70岁前赔付过轻症后，再发生重疾或身故，保额都可以按比例增加。不外重疾保额和身故保额是共用的，这点需要相识。

至于谁人平安RUN，通过走步来增加保额，纯搞笑的，不用看。可选择的附加险比力多，适合有差别偏重和需求的消费者。但因为加附加险，保费也会比力高，所以如果兜里没几多预算，还是多斟酌多对比。

偏重平安人寿名气的消费者群体，可以购置平安福20，不外只选择基本形态其实就足够了，省下来的钱，可以买其他公司性价比更高的产物，用以提高自身保额。02. 形态最简朴的产物：中国人寿的国寿福庆典版（成人）讲真，所有产物形态设计的极其庞大的产物，都是使用信息差池称对消费者的耍流氓行为。这点来说，中国人寿的国寿福是最友好的，形态简朴易懂。

1.基本形态（1）重疾：120种重疾，赔付1次，赔付100%保额；（2）轻症：60种轻症，不分组无距离期，3次赔付，每次赔付重疾保额的20%；（3）身故：赔付保额；OK，笔者真的超级喜欢这样的产物，因为实在太好写剖析了~咳，正经点。这款产物，真的是毫无优势也毫无亮点。但有一点差别的就是在交费年期上，另辟蹊径，即交费19年或29年。较之行业比力主流的交费20年或30年模式，可以使用"少交费1年"的思路来举行销售。

对于业务员还是比力友好的。对于消费者的话，去对比一下总保费，你就懂了。

另有需要注意的一点是，视察期有180天。依然属于行业最长的视察期。2.总结无亮点，甚至无槽点的产物。

偏重中国人寿名气的消费者群体，可以思量。03. 对"暮年重疾"分外赔付的产物：太平洋人寿的金福人生1.基本形态（1）重疾：105种重疾，赔付1次，赔付100%保额；（2）轻症：55种轻症，不分组无距离期赔付3次，每次赔付重疾保额的20%；（3）身故：赔付保额；看到这里，是不是以为和国寿福一模一样？继续看：（4）失能分外赔付61岁前，被保人发生"失能"，分外赔付重疾保额100%；作甚失能呢？如下：被确诊初次发生本条约约定的重大疾病导致失能，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基今日常生活运动中的三项或三项以上。（5）暮年特定重疾分外赔付61周岁（含）以后，确诊为10种暮年特定重疾，可以分外赔付重疾保额100%。

2.总结较之上面两款产物，太平洋的金福人生，在61岁后的暮年特定重疾分外赔付方面，还是有一定优势的。不外这款产物视察期也比力长，有180天；且交费最长年期只能到20年，自己费率也比力高，导致保费也比平安福和国寿福更高。04. 向行业平均形态又进一步的产物：太平人寿的福禄终身1.基本形态（1）重疾：120种重疾，赔付1次，赔付100%保额；（2）轻症：50种轻症，不分组无距离期赔付3次，每次赔付重疾保额的25%；（3）中症：10种中症赔付1次，赔付重疾保额的50%；（4）身故：赔付保额；很是简朴的形态为什么说，是向行业平均形态又进一步呢？这是因为，重疾+轻症+中症，早已经是行业重疾险的主流形态。

重疾界说不用多说，25种高发重疾，有行业统一理赔界说。所以选择重疾险，保额永远是排在第一位的；轻症，则是保险公司为降低重疾理赔尺度，而自行开发的观点。

也叫做"轻度重疾"或"重疾的轻度状态"；一直以来也有比力统一的、各公司"约定俗成"的一个理赔尺度（平安福19II以前版本的平安人寿重疾险除外）；可以看到高发的6种重疾对应的轻症：中症这个观点的开发，则是近两年保险行业重疾险猛烈竞争下的一定产物。那么什么叫中症呢？1）针对个体轻症，提高赔付比例，划定为中症;好比轻症里的轻微脑中风后遗症，由原来赔付重疾保额的30%，现在赔付50%，划进中症里；2) 针对个体疾病，进一步细化理赔界说，划进中症里；继续以重疾险里，理赔条件最苛刻的"脑中风后遗症"为例重疾界说为：脑中风后遗症，属于行业重疾界说尺度，没什么可说的；而轻症"轻微脑中风后遗症"，可以自行界说，比力普遍的界说为：中症界说为：再看一下，肢体肌力分级：0级完瘫痪 ，不能作任何自由运动；Ⅰ级可见肌肉轻微收缩；Ⅱ级肢体能在床上平行移动；Ⅲ级肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面；Ⅳ级肢体能做反抗外界阻力的运动；Ⅴ级肌力正常，运动自如。可以看到，中症"中度脑中风后遗症"，较之"轻症脑中风后遗症"，理赔条件更宽松，且赔付比例更高。

2.中症总结针对中症的观点，笔者稍微花了些篇幅举行比力详细的先容。其实现在行业并没有统一的"中症"尺度。但针对理赔条件最苛刻的重大疾病"脑中风后遗症"，所对应的中症"中度脑中风后遗症"，有中症保障的产物，基本都市包罗。

但现在来看，太平的10种中症，并没有包罗"中度脑中风后遗症"。这10项中症相对来说也比力"冷门"，依然有提升的空间。主流中症对比上，太平人寿的福禄终身，中症数量或质量都差距庞大。

但在老七家公司里，太平是首家承保中症的公司，这点还是值得肯定的。3.总结形态有所进步，但产物自己费率较高，交费年期最长只有20年的选项，灵活性欠缺。轻症赔付比例25%，比上面三家公司略高。

但在整个行业的高度，轻症首次赔付比例普遍已经在40%以上了，差距还是较大。最后，太平不是太平洋，太平不是太平洋，太平不是太平洋。

囧，预计许多消费者都以为这俩公司是一回事吧。05. 老七家轻症赔付比例最高的产物：泰康人寿的乐享康健20201.基本形态（1）重疾：120种重疾，赔付1次，赔付100%保额；（2）轻症：60种轻症，不分组无距离期赔付5次，每次赔付重疾保额的30%；赔付次数并不重要，有的产物号称赔付7次、8次，甚至100次……讲真，宣传赔付次数，噱头大于实际意义。轻症，其实就是轻度重疾，或者说是重疾的轻度状态，能赔付2次以上轻症的、官方权威的数据统计，笔者横竖是没找到过。各公司自说其话更多一些。

而较之次数，第一次赔付的保额，绝对是最重要的。与其去对赌一辈子能罹患2次以上轻症（或重疾）的概率，不如把第一次轻症（或重疾）赔付额度做到最高。

乐享康健轻症赔付额度为重疾保额的30%，在老七家产物里位列第一。虽然放在整个行业的角度，30%的赔付比例，依然较低，但较之老七家其他公司轻症只有20%赔付比例的"尺度"，泰康已经做的很实在了。

（3）特定重疾：5种特定重疾，分外赔付100%保额；（4）特定肿瘤切除术：这项责任，属于该产物的一个奇特的亮点。针对于差别器官发生的肿瘤，举行住院治疗且手术切除，那么可以凭据差别器官举行差别比例的赔付。

乐享康健的这项责任，其实跟 和泰人寿的超级玛丽2020PRO是高度相似的，两者甚至在特定肿瘤的病种上都是一模一样的。和泰人寿超级玛丽特定肿瘤界说：两者有三点区别：区别1：赔付比例超级玛丽2020PRO，是所有的特定肿瘤都根据10%的保额举行赔付；乐享康健，则举行了细化，把最高发的乳房器官放在了赔付比例最低的档位里。区别2：界说超级玛丽2020PRO，特定肿瘤为良性肿瘤；乐享康健，特定肿瘤，则包罗良性和恶性。

区别3：共用保额超级玛丽2020PRO，特定肿瘤赔付，不影响轻症中症重疾的赔付，属于单独的一项责任；乐享康健，特定肿瘤赔付，是和轻症保额、重疾保额共用的，即切合轻症界说，即便再做特定肿瘤切除术，也是不再赔付的；切合重疾界说，也是不再赔付特定肿瘤切除术的。（5）身故或高残或疾病终末期：18岁前身故，赔付已交保费；18岁后，赔付基本保额。2.总结（1）轻症赔付比例30%，对比老七家产物是优势。不外有一点需要注意的是，高发轻症"急性心肌梗塞"理赔界说，略微严格：界说如下：其他公司较宽松界说：乐享康健要求必须全部满足，其他公司则是"四选二"。

固然这点不算大问题，大部门公司关于急性心肌梗塞的界说和泰康其实是一致的，只是在此说明一下。（2）视察期180天，还是太长了。

整体来说，这款泰康人寿最新推出的重疾险，还是比力中规中矩的。形态没有太大亮点，虽然多了一个"特定肿瘤切除术"的责任，可是总有一种"抄作业都抄欠好"的感受。希望未来能有所革新和提升吧。

06．前10年重疾分外赔付的产物：新华人寿的康健无忧C31.基本形态（1）重疾：110种重疾，赔付1次，赔付100%保额；（2）前10年罹患重疾，分外赔付20%重疾保额；针对重疾，在前XX年内，分外赔付重疾保额的一定百分比，已经是行业重疾险的基本形态。好比信泰人寿的超级玛丽2号MAX重疾险，可以在被保人60岁前，分外赔付重疾保额的60%。无论分外赔付时间的长度，还是分外赔付的保额比例，都是行业最高的。

康健无忧，虽然只是在保单生效的前10个保单周年内分外赔付，且只有20%，但这一项责任，毫无疑问是老七家产物里的佼佼者。（3）10种特定重疾，分外赔付20%重疾保额；3种男女特定恶性肿瘤，分外赔付20%重疾保额；（4）轻症：55种轻症，不分组无距离赔付3次，每次赔付重疾保额的20%；（5）身故：赔付基本保额，前10年身故，分外赔付基本保额的20%；（6）可附加两全责任；该产物可以附加新华金满多两全保险，可以选择70岁或80岁返还主险+附加险的所交保费。但相应的，年交保费也会高许多。

如果选择70岁返还，那么保费基本可以翻一倍。很鸡肋的责任。

2.总结（1）优点这款产物在前10年，重疾的分外赔付责任上，较之老七家其他产物，还是有奇特的优势的。特定重疾和男女特定恶性肿瘤的分外赔付，比例虽然不高，但也属于该产物的亮点之一。

（2）不足又是180天视察期，好吧，无力吐槽了。轻症保额比例还是太低了，产物自己保费也未便宜。整体来说，产物有亮点，但亮点又谈不上"特别亮"——如果能提高重疾分外赔付（拉长分外赔付时间或提高分外赔付的比例）倒还尚可。07．"三福"之一最毫无存在感的产物：中国人保寿险的人保福1.基本形态（1）重疾：100种重疾，赔付1次，赔付100%保额；（2）轻症：50种轻症，不分组无距离期赔付3次，每次赔付重疾保额的20%；（3）身故：赔付保额；看到这里，我真的以为这是隔邻中国人寿的国寿福乱入了，这哥俩儿长得这纷歧模一样么。

（4）"现代病"：10种现代病，在75岁以前，分外赔付重疾保额的30%好了，终于有一个个性化的责任了。其中白血病、骨癌、脑癌属于重大疾病里的第一项恶性肿瘤；黄色框内的"现代"重疾，都是必保高发25种重疾里的疾病。

所以，现代病，到底是怎么界说的？？2.总结作为三福产物（平安福、国寿福、人保福）里最没有存在感的产物，归根结底还是泉源于公司名气太小。有人说，中国人保诶，很有名的呀。

确实没错，人保名气很大。但不代表人保寿就很有名。

大部门消费者对人保的认知，其实还是停留在财险，尤其是车险方面。而人保寿作为中国人保团体旗下的子公司，是在2005年才建立。某种意义来说，如果没有"中国人保"名牌的加持，预计也会被许多人明白成"小公司"的吧。

可以看到人保寿其实是一家合资公司。不多赘述保司。产物整体来看，唯一亮点就是所谓的"现代病"。其他的，真的找不到任何可以夸赞或吐槽的点了。

只能说，中规中矩，也算是褒义词。08．来自小公司的产物：友邦人寿的全佑惠享青春版1.基本形态（1）重疾：100种重疾，赔付1次，赔付100%保额；（2）轻症：60种轻症，不分组无距离期赔付7次，根据重疾保额的20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%顺序赔付；（3）暮年照顾护士金：60岁后，完全失能（为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基今日常生活运动中的三项或三项以上，且该状态连续一百八十天以上的），每个月给付保额的120份之1，最长给付10年；（4）身故/全残/疾病终末期：赔付保额；2.可选责任可以附加重疾2、3次赔付，即由重疾单次赔付类产物变为多次赔付类产物（重疾分组）；可以附加恶性肿瘤2、3次赔付，距离期也是5年，宁静安福20可附加的恶性肿瘤责任类似；被保人轻症宽免也是需要单独投保的。3.总结全佑惠享青春版是友邦最新的重疾险，形态没有什么太大亮点。轻症7次赔付，噱头显着大于实际意义——第一次轻症的赔付额度依然是行业最低的20%。

所谓暮年照顾护士金，其实就是针对失能状态，不再一次性赔付，而是根据保额的120分之1去按月给付。这款产物和老七家的产物，形态来说没有什么显著的差别和突破。

之所以把友邦人寿的产物拿出来和老七家做一个比力，也是因为友邦人寿确实是比力特殊的一家保险公司——属于在不知道的人眼中就是小公司，在知道的人看来（尤其是该公司业务员）属于宇宙第一大的公司。该公司"培训"可见一斑。

对一家保险公司，公共之所以会有如此南北极分化的认知，其实原因许多。在笔者看来最焦点的原因还是信息差池称。

这种差池称，不仅仅是保险行业和消费者之间的信息差池称，更是保险公司和自身业务员之间的信息差池称——保险公司是盈利机构，本质是要为股东盈利服务的。所以你能看到的，尤其是业务人员，能看到的永远都是保险公司想让你看到的。各家保险公司在尽心尽力"培训"的历程里，都是下足了功夫的。

其实这是一个特别特别简朴的逻辑问题：你以为XX公司真牛掰，国企央企世界五百强宇宙第一，是因为你恒久被"培训"的效果；你信不信你换家公司继续接受"培训"，得出的结论也是一样的？？也是包装的高峻上、都是状师医生财会海归高学历高素质的人才从业、此外公司不赔自己家公司才赔、服务多很多多少厉害吧啦吧啦小魔仙。09. 结语最后总结一下，上述各家保司都是我们消费者平时接触和相识比力多的（友邦除外），各家公司比力代表性的产物也都有各自的优势亮点，和相较而言的不足之处。站在整个行业的高度，上述各家公司产物形态都比力落伍了：重疾险与寿险捆绑（身故赔付）销售且共用同一个保额，无法单独购置；无重疾分外赔付或重疾分外赔付的时间长度和比例很是低；首次轻症赔付比例极低；缺失中症赔付；最重要的是，保费高保额低，重疾险最焦点的价值重疾杠杆很是低等等。

但针对有偏重保司知名度高、品牌大的消费者群体，还是可以思量老七家的。重疾险是保险行业最简朴的险种，所谓的重大疾病，也有行业统一的理赔界说。

笔者的建议是，始终把保额放在第一位。如何在预算内，花最少的钱，买到最高的保额，是焦点思路。同样的保障额度，省下来大几千，去买一个能在公立医院特需部国际部甚至私立医院就诊的医疗险，它不香吗？并不是每小我私家都需要重疾险，但当你有需求的时候，也要看看自己的钱包，怎么用好每一笔钱，帮自己买到最焦点的重疾保额杠杆。最后，笔者平时事情量比力大，要解答全国各地消费者朋侪的咨询问题、制定方案、核保理赔等等，还要抽时间来写各家公司的产物测评文章，因此文章之中难免会有疏漏与表述不到位之处，还望列位朋侪多多包容。

大家遇到哪些保险问题，需要详细说明，也接待随时来和笔者探讨。

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